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老年人購買健康險有講究

近年來,隨著國人健康風險意識的提升,購買健康險成為都市白領們構筑家庭保障的必選項之一,不僅給自己購買,還連帶著給家人投保,尤其是希望給父母配置一份合適的產品。然而,在目前市場上,適合老年人的健康保險不僅貴,而且還少,特別是投保年齡成為了“攔路虎”。如何挑選到適合的老年保險產品,成為很多“孝順兒女”的煩心事。


 


健康險關注老齡需求


在國企上班的孫小姐,從今年春節就開始委托自己的保險代理人,想給父母做一套保險方案。然而,兜兜轉轉,過了半年仍沒有下手。說起這事,孫小姐直嘆氣,說道:“60歲以上的老人幾乎買不到合適的重疾險,即便有,保額小,價格貴,性價比也不是很高。”


孫小姐打聽了很久,才發現按照自己父母的年齡,勉強可以選的只有意外險、醫療險和防癌險。雖然對價格還有些猶豫,但想到再拖下去,過了今年,父親年紀就要突破產品的65歲“封頂線”。另外,父母現在身體還健康,沒有健康告知的煩惱,于是仔細比價后,她給父母選擇了“意外+防癌”的保險組合。


慧擇保險旗下“保保駕到”運營經理王煉對《上海金融報》記者表示,老年人面臨的風險主要是意外和疾病。意外險一般無需健康告知,意外跌倒造成骨折住院之類都可以報銷。但老年群體在購買健康險時會出現兩個問題:一是受“三高”等疾病困擾,很難買到重疾險;二是即使健康狀況良好,但年齡偏大,買重疾險會導致保額低,甚至出現保費倒掛的情況。


為此,在政府與監管部門的推動下,一些保險公司開始創新產品,為老年人投保提供更豐富的選擇。近期,同方全球人壽上線一款“康頤一生惡性腫瘤醫療險”。該產品年度賠款限額200萬元,包括惡性腫瘤住院前后門急診醫療費用、住院醫療費用、特殊門診醫療費,以及質子重離子醫療費、院外靶向藥費用和異地就醫轉診交通費等。


值得注意的是,在該產品設計中,針對老年人的商業保險,對投保年齡和健康告知的限制也比較寬松,例如,該保險產品0-80歲均可投保、“三高”人群也可投保等。


9月初,恒安標準人壽推出了恒安標準老年特定疾病保險。據悉,該產品保障10種老年高發疾病,包含骨質疏松癥合并特定骨折手術、充血性心功能衰竭、腦卒中、老年性癡呆(包括阿爾茨海默病)、帕金森病等病種,同時,最高投保年齡至75周歲,保額最高可達30萬元,可以保障至終身。


 


挑選產品需把好關


目前市場上,更多老年保險產品豐富了人們的選擇,但到底該如何挑選?同方全球人壽產品開發部負責人對《上海金融報》記者表示,挑選老年保險可從以下幾個方面入手:


一是看清楚“投保須知”。很多產品的投保頁面會包含投保須知,里面會有保險除外事項(比如,對于某些地區或某些情況導致的出險,不予承擔賠償責任)。


二是看清楚“健康告知”。買保險的前提是身體情況符合健康告知,特別是很多老年人身體或多或少都有些“小毛病”,不看健康告知就購買保險,容易造成“白買”,因此不要有僥幸心理。


三是優先投保意外險、醫療險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,建議首選意外傷害保險;如果沒有任何醫療保障,建議在購買意外傷害保險時購買一款醫療險。


四是購買保險需量力而行。老年人收入相對較低,在購買保險時更應綜合考慮,合理選擇交費期限和交費方式。


五是要遵守最大誠信原則。有個別老年人為獲得保險金,故意隱瞞病史,這種情況往往在后期理賠時引發糾紛,若查明確屬隱瞞病史情況,保險公司不予賠償。


六是謹慎簽字。老年人在購買保險時,一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風險提示語句。


八是重視“猶豫期”和回訪。保險公司在購買保險產品后會有電話回訪,回訪會對投保人的權益、所要關注的重要事項進行再詢問并錄音保存,回訪時一定要如實回答相關問題,后期出現糾紛時可據此維護自身利益。


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